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Glossario

#LoSaiGià? Un utile glossario per aiutarti a scegliere più consapevolmente e facilitarti nel lessico bancario/finanziario. Semplici spiegazioni di vocaboli tecnici!

C


CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO

I lavoratori dipendenti (pubblici o privati) e i pensionati si impegnano a restituire la somma avuta in prestito cedendo al finanziatore fino a un quinto del loro stipendio o della loro pensione. In questo caso, il datore di lavoro e l’ente previdenziale trattengono la rata dallo stipendio o dalla pensione e la versano al finanziatore.

CONSOLIDAMENTO DELLE RATE

Il prestito di consolidamento consiste nell’accorpare tutte le rate, accese anche con società finanziarie diverse, in un solo finanziamento, con il vantaggio di rimborsare un'unica rata periodica, magari d’importo inferiore alla somma delle precedenti rate, con la comodità di cumulare tutte le precedenti scadenze in una sola data.

COSTO TOTALE DEL FINANZIAMENTO

Il costo totale del finanziamento è il costo compreso d’interessi, commissioni, imposte e tutte le altre spese, che il cliente deve pagare in relazione al contratto.

CREDITO AI CONSUMATORI

Il credito ai consumatori è un finanziamento per acquistare beni e servizi per sé o per la propria famiglia, come un’auto, un elettrodomestico, una vacanza o della liquidità per spese impreviste. Il “consumatore” è infatti una persona che acquista per le sue esigenze private e non per quelle professionali.

CREDITORE

Il creditore è un soggetto (persona fisica o giuridica) che mette a disposizione di un secondo (debitore) una somma di denaro o un altro bene di valore.


D


DEBITO RESIDUO

Il debito residuo è la  porzione di un prestito che il debitore deve ancora versare al creditore. Il debito residuo si riferisce alla sola quota capitale, non includendo gli interessi futuri.

DEBITORE

Il debitore è un soggetto (persona fisica o giuridica) che ha ricevuto una somma, un prestito o un finanziamento, e si impegna a restituirla secondo i modi e i tempi concordati con il creditore.

DURATA DEL FINANZIAMENTO

Per durata del finanziamento si intende il tempo entro il quale colui che ha ottenuto un finanziamento, il debitore, si impegna a restituire la somma di denaro comprensiva degli interessi maturati al creditore.
Decorre dal perfezionamento del contratto e ha termine col pagamento dell'ultima rata.


E


ESTINZIONE ANTICIPATA

Diritto del cliente di estinguere il prestito anticipatamente rispetto al termine concordato nel contratto di finanziamento. L’estinzione anticipata prevede la restituzione del capitale residuo in un'unica soluzione, degli interessi maturati alla data dell’estinzione e di una penale (ove previsti).


I


IMPORTO TOTALE DEL CREDITO

L’importo totale del credito corrisponde alla somma messa a disposizione del cliente dalla società finanziaria in base al contratto.


M


MODULO SECCI

Il modulo SECCI (Informazioni Europee di Base sul credito ai Consumatori),  riepiloga tutte le informazioni relative alle caratteristiche principali del finanziamento e ha lo scopo di agevolare il cliente nella valutazione dell’offerta del credito in  modo responsabile e trasparente.  Deve essere consegnato al cliente sempre prima della sottoscrizione di qualsiasi contratto di finanziamento.


P


PRESTITO PERSONALE

Il prestito personale viene concesso per soddisfare generiche richieste di liquidità. Il cliente riceve una somma di denaro in un’unica soluzione e si impegna a restituirla in maniera rateizzata.


Q


QUOTA CAPITALE

Porzione della rata periodica di rimborso che concerne la restituzione del capitale preso in prestito.

QUOTA INTERESSI

Porzione della rata periodica di rimborso che concerne la corresponsione degli interessi maturati sul capitale residuo.


R


RATA

La rata è il pagamento periodico che il cliente versa alla banca o alla società finanziaria. E’ composta da una quota capitale e una quota interessi. La periodicità del pagamento è prevista dal contratto ma di solito le rate sono mensili.


S


SIC – Sistema di Informazioni Creditizie

I SIC sono banche dati private che raccolgono e gestiscono informazioni relative a richieste/rapporti di credito. Gli enti partecipanti (banche e società finanziarie), forniscono ai SIC i dati relativi ai rapporti di credito della propria clientela e, per proprio conto, vi accedono per conoscere la storia creditizia (andamento dei pagamenti; esposizione debitoria residuale, stato del rapporto) di chi ha richiesto un finanziamento.

SOVRAINDEBITAMENTO

Il sovraindebitamento (indebitamento eccessivo) consiste nell’impossibilità di pagare le rate di un prestito personale o di un mutuo. Si parla di sovraindebitamento tutte le volte in cui il bilancio familiare presenta uscite superiori alle entrate.


T


TAEG

Il TAEG è il Tasso Annuo Effettivo Globale, cioè  il costo totale del finanziamento espresso in percentuale annua sul credito concesso. Il costo totale del credito comprende gli interessi e tutti i costi; per questo è particolarmente utile per capire quale può essere il finanziamento più adatto alle proprie esigenze e possibilità economiche.

TAN

Il TAN è il Tasso Annuo Nominale, indica il tasso di interesse “puro”, in percentuale sul credito concesso e su base annua. Puro significa che non comprende spese o commissioni e non indica il costo totale del finanziamento espresso invece dal TAEG.

TEGM

Il TEGM è il Tasso Effettivo Globale Medio, è il tasso di riferimento per calcolare la soglia di usura, oltre la quale un finanziamento è illegale. Indica il valore medio del tasso effettivamente applicato dal sistema bancario e finanziario a categorie omogenee di operazioni creditizie (ad esempio: aperture di credito in conto corrente, crediti personali, etc.) due trimestri prima. Il TEGM tiene conto di tutte le spese connesse al finanziamento, escluse quelle per imposte e tasse.


U


USURA

Reato che consiste nel prestare denaro a tassi considerati illegali perché troppo alti e quindi tali da rendere il rimborso del prestito molto difficile o impossibile.


  
Testo
PP
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Crediper è l’offerta dei prodotti di finanziamento delle BCC che aderiscono al Gruppo Bancario Cooperativo Iccrea. Messaggio pubblicitario che presenta Crediper Prestito Personale. Per conoscerlo meglio, basta recarsi presso gli sportelli della Banca di Credito Cooperativo/CR o sul sito www.crediper.it dove sono disponibili tra le altre cose: - il modulo “Informazioni europee di base sul credito ai consumatori” (SECCI); - la copia del testo contrattuale; Guida ABF; Guida Pratica Credito ai consumatori, Guida Centrale dei Rischi. 

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Messaggio pubblicitario che presenta Prestito Personale ForWe. Per conoscerlo meglio basta recarsi presso gli sportelli della Banca di Credito Cooperativo/CR o sul sito www.crediper.it dove sono disponibili tra le altre cose: - modulo “Informazioni europee di base sul credito ai consumatori” (SECCI); - copia del testo contrattuale; Guida ABF; Guida Pratica Credito ai consumatori; Guida Centrale dei Rischi. L’accettazione della richiesta di finanziamento è subordinata all’approvazione da parte della società erogante BCC CreditoConsumo S.p.A. Per scoprire tutti i prodotti Crediper, l’offerta di credito alle famiglie delle BCC che aderiscono al Gruppo Bancario Cooperativo Iccrea, vai sul sito www.crediper.it.

*Ogni sei mesi per un massimo di cinque volte nel corso del finanziamento.




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Crediper è l'offerta dei prodotti di finanziamento delle BCC che aderiscono al Gruppo Bancario Cooperativo Iccrea. Messaggio pubblicitario che presenta Crediper #WithLove. Per conoscerlo meglio basta recarsi presso gli sportelli della Banca di Credito Cooperativo/CR o sul sito www.crediper.it dove sono disponibili tra le altre cose: - modulo "Informazioni europee di base sul credito ai consumatori" (SECCI); - copia del testo contrattuale; Guida ABF; Guida Pratica Credito ai consumatori; Guida Centrale dei Rischi. L'accettazione della richiesta di finanziamento è subordinata all'approvazione da parte della società erogante BCC CreditoConsumo S.p.A. Esempio rappresentativo per importi fino a € 30.000,00: € 11.800,00 rimborsabili in 60 mesi con rate da € 231,27 al mese - TAN fisso relativo all'esempio 5,94%, TAEG 7,09%  - Importo totale del credito: € 11.800,00 - Costo totale del credito costituito da: commissioni di istruttoria € 177,00 - queste ultime, se presenti, pari a 1,50% del capitale erogato con massimale di € 300,00 + interessi € 1.899,20 + imposta di bollo su finanziamento € 16,00, su rendiconto annuale e di fine rapporto € 2,00 per saldi superiori a € 77,47 + spesa mensile gestione pratica € 1,50 - Importo totale dovuto dal consumatore (importo totale del credito + costo totale del credito): € 13.992,20. Il TAEG rappresenta il costo totale del credito espresso in percentuale annua e, con riferimento all'offerta pubblicizzata, include gli interessi ed i seguenti costi: imposte di bollo; commissioni di istruttoria (ove previste); spesa mensile gestione pratica (ove prevista). L'esempio si riferisce ai valori medi rilevati su un periodo di osservazione di 12 mesi (aggiornato al 30/11/2020) relativi ai prestiti personali richiesti presso le filiali delle Banche di Credito Cooperativo/CR partner di BCC CreditoConsumo S.p.A, società controllata da Iccrea Banca, capogruppo del Gruppo Bancario Cooperativo Iccrea. Offerta valida dal 12/02/2021 al 18/02/2021. L'accettazione della richiesta è subordinata all'approvazione da parte della società erogante BCC CreditoConsumo S.p.A.


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Messaggio pubblicitario con finalità promozionale. Crediper Quinto è un prodotto di finanziamento erogato da Pitagora S.p.A. e distribuito da BCC CreditoConsumo S.p.A. anche per il tramite delle BCC/CR aderenti al Gruppo Bancario Cooperativo Iccrea, in virtù di accordi distributivi non esclusivi sottoscritti tra le parti, senza costi aggiuntivi per il cliente. Per le condizioni contrattuali ed economiche di Crediper Quinto si rimanda al documento informativo denominato “Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori” a disposizione della clientela presso le BCC/CR aderenti al Gruppo Bancario Cooperativo Iccrea o sul sito Crediper.it. La concessione di Crediper Quinto è subordinato alla valutazione e all’approvazione di Pitagora S.p.A., al rilascio del benestare da parte dell’Ente Datoriale o Ente Pensionistico e, per legge, al rilascio della garanzia di una assicurazione sulla vita del Debitore (per i Pensionati) e della garanzia di una assicurazione sulla vita e perdita di impiego del Debitore (per i Dipendenti). Le Polizze sono sottoscritte da Pitagora S.p.A. in qualità di contraente, e di cui è beneficiaria, assumendone direttamente i costi.
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AFF
Credito Trasparente
*Importo totale del credito: € 1.090,00 - Costo totale del credito costituito da: commissioni di istruttoria € 0,20 + interessi € 65,88 + imposta di bollo su finanziamento € 16,00 e su rendiconto annuale e di fine rapporto € 2,00 per saldi superiori a € 77,47 - Importo totale dovuto dal consumatore (importo totale del credito + costo totale del credito): € 1.176,08.

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Foto utilizzata su gentile concessione del WWF e realizzata da V. Mastrella (in alto) e G.Mancori (in basso)


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